2022年9月2日，《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（简称“反诈法”）经全国人大通过，自2022年12月1日起施行。

下面为您介绍与金融借贷方面有关系的内容

一、反催收使用电话卡无法完成实名核验

反催收作业流程里面，有一步是让逾期借款人购买电话卡，然后将电话卡在内的资料寄送给反催收组织。

催收使用借款人的电话卡进行呼出，技术上可能被技术实力较强的金融公司识别或者被运营商识别，并报警处理，但是即便是运营商的法律义务但是运营商做这块没有利润动机可能不强，只能由金融公司想办法跟运营商合作有偿让运营商配合。一般而言，借款人不可能只办理一张电话卡，如果办卡后寄送地址与办卡时所处位置不一样，以及一个人两张卡同时在用而实际位置不一样，都可以被运营商轻松监控到，这个难度比金融公司来做要低很多。运营商可能也会想明白这个道理和市场需求，进而把这个法律义务变成创收的新的市场业务，从金融公司口里夺走一份肉。反催收的这种使用他人电话卡，叠加收取了借款人费用后无法达到承诺给借款人的减免、延缓还款或者停催等等效果，也可能被借款人视为诈骗行为报警处理。

反催收组织利用借款人电话卡批量作业，在反诈法第十一条有了明确的法律依据，“电信业务经营者对监测识别的涉诈异常电话卡用户应当重新进行实名核验，根据风险等级采取有区别的、相应的核验措施。对未按规定核验或者核验未通过的，电信业务经营者可以限制、暂停有关电话卡功能”。

二、对催收的特定欺诈行为判定为违法

大多数时候，人们接到催收电话或者短信，无法根据号码识别出相应的催收公司和个人，这源于催收的身份隐匿欺诈。

催收作业时，普遍情况是会隐匿其身份、所在地和所属公司，除了呼出接通后谎报或者不报自身信息只告知借款人逾期事实和后果外，催收在技术上长期普遍使用违法软件对呼叫号码、归属地进行修改，比如长沙的催收公司呼出的号码和所属地被识别为在江苏。

在2019年的文章《电销、催收小心！头部话机系统刚被封停》中，第一消费金融就曾揭秘过一种催收话机，该话机就可以切换IP和里面的话机号，只要给运营商交钱，催收公司可以开全国任何地方的，让借款人接受的号码显示来源在全国不停切换如四川乐山、广东广州和云南保山等等。

很显然，催收在作业时隐匿真实的话机信息，对借款人进行欺诈，以防被借款人知道自身呼叫方面真实信息的根源，还是在运营商。

反诈法第十三条规定，“电信业务经营者应当规范真实主叫号码传送和电信线路出租，对改号电话进行封堵拦截和溯源核查。电信业务经营者应当严格规范国际通信业务出入口局主叫号码传送，真实、准确向用户提示来电号码所属国家或者地区，对网内和网间虚假主叫、不规范主叫进行识别、拦截。”

反诈法第十四条禁止任何任何单位和个人不得非法制造、买卖、提供或者使用下列设备、软件，“具有改变主叫号码、虚拟拨号、互联网电话违规接入公用电信网络等功能的设备、软件；批量账号、网络地址自动切换系统，批量接收提供短信验证、语音验证的平台”，要求“电信业务经营者、互联网服务提供者应当采取技术措施，及时识别、阻断前款规定的非法设备、软件接入网络，并向公安机关和相关行业主管部门报告”。

三、对民营线上高利贷款平台有限制作用

数年前714高炮、超利贷盛行时，产业链的一个细分生意是找被社会淘汰的人担任法定代表人，买卖营业执照，以及应用店上架APP，等等生意。

“扫黑除恶”时不少平台被打掉，其中一项罪名及诈骗罪，具体表现是实际收取费用、收取名目，与相关协议中约定的不一致。这类平台在2021年以来已经卷土重来。

一位从业者今年告诉第一消费金融，其通过一个特定角度切入去粗略统计了市场非持牌民间线上贷款平台的信息，认为2021年净利润超过1亿的平台超过16家。但是这位从业者通过其可以追溯的信息，无法识别其中一半的新崛起平台背后老板是谁，完全是陌生的新面孔。

反诈法第二十一条规定，电信业务经营者、互联网服务提供者为用户提供下列服务时，应当依法要求用户提供真实身份信息，用户不提供真实身份信息的，不得提供服务：提供互联网接入服务；提供互联网域名注册、服务器托管、空间租用、云服务、内容分发服务；提供信息、软件发布服务，或者提供即时通讯、网络交易、广告推广服务。有了这一条，一些来源不明、运营主体不明、合同协议工商主体不明的线上高利贷平台的行为，在市场开始运作即违法，而无论其开始放贷没有。

反诈法第二十条申明设立APP须向工信部办理许可或者备案，要求为APP提供封装、分发的，应该登记并核验应用程序开发运营者的真实身份信息，核验功能、用途。该条还规定，公安、电信、网信等部门和电信业务经营者、互联网服务提供者应当加强对分发平台以外途径下载传播的涉诈应用程序重点监测、及时处置。实际上那些无贷款资质、利率超高、催收非常暴力的平台的APP，一般都是通过分发平台之外途径下载传播，比如苹果店是通过testflight让借款人完成安装。

四、打击出售个人信息

国内信息泄露的源头一般有被动的如政府平台漏洞（如医保的核酸平台漏洞），主动的如运营商组织或者个人主动卖出公民信息，类似的主体有银行、消费金融在内的放贷方，催收公司转卖逾期借款人信息，线上无资质民间借贷平台转卖借款人给别的放贷平台，楼盘售楼处，海外黑灰产，警方里面的卖信息的黑警，等等。

五、打击为反催收提供技术、广告等等服务的平台

反诈法第二十五条要求对利用下列业务从事涉诈支持、帮助活动进行监测识别和处置：提供互联网接入、服务器托管、网络存储、通讯传输、线路出租、域名解析等网络资源服务；提供信息发布或者搜索、广告推广、引流推广等网络推广服务；提供应用程序、网站等网络技术、产品的制作、维护服务；提供支付结算服务。

目前，警方以涉嫌诈骗罪名打击反催收才开始，也许是受到放贷方、催收方的联合打击反催收行动今年才开始发力有关。不详细展开反诈法第二十五条讲的各个方面，仅仅以导流这一块来看，第一消费金融持续接到关于李彦宏的百度、张一鸣的字节跳动（抖音、今日头条）和马化腾的腾讯投资的SOUL等等持续为反催收提供广告引流服务。

六、电诈一律按照刑事立案侦查

反诈法第二十七条规定，公安机关接到电信网络诈骗活动的报案或者发现电信网络诈骗活动，应当依照《中华人民共和国刑事诉讼法》的规定立案侦查。

七、反诈法认定银行业金融机构、非银支付机构和互联网服务提供者有反诈宣传、教育的义务

反诈法第三十条对上述法律义务做出了要求，指出“对非法买卖、出租、出借本人有关卡、账户、账号等被用于电信网络诈骗的法律责任作出警示”。

八、借款人特定行为构成违法

反诈法第三十一条实际上将逾期借款人提供电话卡在内的资料给反催收，定性为违法。

该条规定，“任何单位和个人不得非法买卖、出租、出借电话卡、物联网卡、电信线路、短信端口、银行账户、支付账户、互联网账号等，不得提供实名核验帮助；不得假冒他人身份或者虚构代理关系开立上述卡、账户、账号等”。

如果违反了，反诈法第三十一条规定，“可以按照国家有关规定记入信用记录，采取限制其有关卡、账户、账号等功能和停止非柜面业务、暂停新业务、限制入网等措施。对上述认定和措施有异议的，可以提出申诉，有关部门应当建立健全申诉渠道、信用修复和救济制度”。比如逾期借款人不还钱，买电话卡寄送给反催收，被查出来会影响其信用记录。目前尚不清楚会如何上报个人信用。